Os prós e contras de um 401 Self-Directed (k)

George Papadopoulos viu uma oportunidade quando empregador de sua esposa fez grandes mudanças para sua empresa plano 401 (k). Além de oferecer uma lista de fundos mútuos para os funcionários para escolher, a empresa também acrescentou uma "auto-dirigida" 401 opção (k) para o plano de aposentadoria. Papadopoulos aproveitou a chance para ganhar mais controle sobre a economia do casal aposentadoria. "Auto-dirigido 401 (k) opções são ótimas para investidores experientes como eu", diz Papadopoulos, um contabilista público certificado em Novi, Michigan "Antes, a qualidade na programação de fundos disponíveis continuaram a deteriorar-se." A 401 auto-dirigida (k) oferece os mesmos benefícios do pré-tributação da poupança e as deduções da folha de pagamento automatizado que você vai encontrar com um tradicional plano 401 (k). A diferença está em suas opções de investimento. Um plano de auto-dirigida é semelhante a uma conta de corretagem. É essencialmente um do-it-yourself 401 (k), e você é o gestor do fundo. Em vez de escolher 401 (k) investimentos de um pequeno menu de pré-aprovados fundos mútuos, os empregados participantes têm todo um universo de investimentos a considerar. Em 2011, 29 por cento de poupança reforma planos oferecidos no local de trabalho opções de auto-dirigida de corretagem, a partir de 26 por cento em 2009 e 18 por cento em 2007, de acordo com uma pesquisa recente da firma de consultoria Aon Hewitt. Talvez o seu plano de empregador será o próximo. Aqui está o que você deve saber quando pesando suas opções de investimento. 1. Considere o seu investimento know-how e nível de conforto. A maioria 401 (k) planos de oferecer uma pequena lista de fundos mútuos. Alguns podem ser bons, e outros podem ser artistas sem brilho. A 401 auto-dirigida (k) expande dramaticamente o seu campo de jogo. Em vez de selecionar fundos de uma pequena lista fornecida pelo empregador, você pode investir em uma variedade de ações, títulos, fundos mútuos e até mesmo alguns investimentos menos-que-tradicionais, como o imobiliário e certificados de execução fiscal - dependendo dos limites definido pelo plano. Tomando a opção auto-dirigida significa a responsabilidade de criar um ninho de ovos inteligente e pensativo aposentadoria está em suas mãos. "A vantagem é o empregado terá uma variedade muito mais ampla de opções de investimento", diz Michael Maye, um contabilista público certificado em Berkeley Heights, NJ Mas isso significa que você tem que investigar e entender o que está disponível para você, e descobrir o que os investimentos fazem mais sentido para o seu plano financeiro. Papadopoulos e sua esposa selecionou uma carteira de Vanguard fundos negociados em bolsa, que ele diz se encaixam perfeitamente com o seu plano de investimento global. Mas por menos dinheiro gestores experientes, ele diz que a opção de auto-dirigida pode ser fatal. "É muito difícil para os investidores inexperientes para adiar a sua ganância e emoções medo", diz Papadopoulos. "Quando eles vêem a E * TRADE comércio bebê, provavelmente eles vão ficar excessivamente confiantes e, eventualmente, se machucar." 2. Proceder com cautela. A 401 auto-dirigida (k) dá-lhe milhares de opções. Para um investidor experiente, que é usado para fazer a pesquisa financeira, que é uma coisa boa. Mas se você é um novato, avaliando um mundo de fundos mútuos e de ações pode ser esmagadora. Comece por considerar quanto tempo você tem até você precisar de dinheiro - sua idade de aposentadoria esperado. Em seguida, pensar sobre o quanto de risco você está disposto a assumir. Você pode próprios investimentos agressivo sem perder o sono, ou você precisa de algo mais estável antes de você se sentir confortável? Seu horizonte de tempo e sua tolerância ao risco devem ser os fatores decisivos quando você escolher que tipos de 401 (k) investimentos são certo para você. Tente o teste de tolerância Kiplinger risco de ver onde você está. Se você estiver tentado a comprar ações individuais, certifique-se que você tem tempo para tomar conta deles. Um plano de auto-dirigida também pode abrir as portas para investimentos não-tradicionais e às vezes arriscada. Você deve evitar estes, os conselheiros dizem, porque seu plano de aposentadoria não é algo para jogar com. "A principal desvantagem da minha perspectiva é que muitos investimentos não tradicionais usados ​​em um plano de auto-dirigida pode faltar liquidez e transparência, que é uma preocupação", diz Maye. "É muito mais fácil para realizar a devida diligência em um fundo mútuo, negociados em bolsa fundo ou uma ação." "Bottom line? Eu não iria colocar 100 por cento dos meus 401 (k) em classes de ativos esotérica", diz ele. Se você é do tipo de investidor que tem um tempo difícil escolher os investimentos a partir de uma lista do menu tradicional 401 (k), você deve optar por sair da opção de auto-dirigida inteiramente. Ou se um plano de auto-dirigida é a sua oferta de trabalho apenas, considere básica fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa que cabem em seu alocação de ativos e são oferecidos por empresas de renome e de baixo custo como a Fidelity, Vanguard e Schwab. "Stick para o básico, escolhendo as opções de investimento mais tradicionais disponíveis", diz Maye. 3. Somam as taxas. Se você decidir avançar com um plano de auto-dirigido, você precisa prestar muita atenção às taxas. Cada dólar que você paga em taxas, se é para um 401 (k) ou qualquer outro tipo de conta de investimento, vai diminuir o seu índice global de retorno. Se o comércio muitas vezes, você terá taxas mais elevadas. O custo de auto-dirigida planos varia com base no que o seu empregador tem negociado para sua empresa. Alguns planos podem ter uma taxa de manutenção anual. Alguns têm per-comércio taxas, e estas podem variar dependendo do investimento ou o número de ações que deseja comprar. Alguns podem não ter taxas em tudo. Quando Papadopoulos fez sua lição de casa, ele aprendeu que o plano de sua esposa auto-dirigida custa R $ 100 por ano e US $ 15 por comércio. Auto-dirigida planos quase sempre terá taxas mais elevadas do que um tradicional 401 (k), mas as taxas vai depender de como você, como o empregado, optar por investir sua poupança. Aqueles que decidem negociar ações, por exemplo, vai incorrer em custos mais comerciais do que aqueles que optam por comprar e manter os fundos mútuos. "Ela pode levar à negociação excessiva, o que geralmente significa resultados do investimento parágrafo e, em alguns casos, quando os indivíduos saem da mão - acho stocks dotcom - a resultados letais", Papadopoulos diz. Schwab dados mostra que os investidores mais plano de aposentadoria favor fundos mútuos ou fundos de índice sobre as ações individuais. E realmente, a negociação o quanto precisa ser feito uma vez que você cuidadosamente selecionou uma carteira de fundos mútuos? Muito, muito pouco. Contribuinte SecondAct Mueller Preço Karin é um premiado escritor de finanças pessoais e de consumo com The Star Ledger- e outras publicações. Ela vive em Nova Jersey com seu marido, três filhos e duas cobaias. O que eles não comem vai para suas contas poupança-reforma.